ZZP verzekering kosten in 2026: wat betaal je voor een BAV en AVB?

Hoeveel kost een ZZP-verzekering? Het is een van de meest gestelde vragen van startende en ervaren zzp'ers. Het antwoord is: dat hangt af van meerdere factoren. Maar we geven je een eerlijk beeld van wat je in 2026 kunt verwachten.

De drie belangrijkste verzekeringen voor zzp'ers

Zzp'ers hebben doorgaans drie verzekeringen nodig:

1. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) — voor fouten in je dienstverlening
2. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) — voor schade aan personen of eigendommen
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) — voor inkomensverlies bij ziekte

Hieronder gaan we per verzekering in op wat de premie bepaalt en wat je globaal kunt verwachten.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een BAV dekt schade die je opdrachtgever lijdt doordat jij een fout maakt in je professionele dienstverlening. Denk aan een verkeerd advies, een programmeerfout, of een onjuiste berekening.

Wat bepaalt de premie?

• Sector: ICT-freelancers, consultants en adviseurs betalen doorgaans minder dan bijvoorbeeld medisch specialisten of architecten.
• Omzet: Hoe hoger je omzet, hoe hoger de te verzekeren aansprakelijkheid, en dus de premie.
• Dekking: De verzekerde som (vaak €500.000, €1.000.000 of €2.500.000 per aanspraak) heeft grote invloed op de premie.
• Eigen risico: Een hoger eigen risico verlaagt de maandpremie.

Globale kosten in 2026

Voor een ICT-freelancer of consultant met een omzet van €50.000–€100.000 per jaar en een dekking van €500.000 liggen de kosten ruwweg tussen €20 en €60 per maand. Voor hogere dekkingen of specialistische sectoren kan dit oplopen tot €100–€200 per maand.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een AVB dekt schade aan derden die tijdens jouw werkzaamheden ontstaat — denk aan een gebroken laptop bij een klant, of iemand die struikelt over jouw kabels.

Wat bepaalt de premie?

• De branche waarin je werkt
• De activiteiten die je uitvoert (kantoor vs. locatiewerk)
• De gewenste dekking

Globale kosten in 2026

Een AVB voor een gemiddelde zzp'er kost doorgaans €10 tot €30 per maand. Veel verzekeraars bieden een combinatiepolis aan waarbij je BAV en AVB samen afsluit, wat voordeliger uitpakt dan twee losse polissen.

BAV + AVB combinatiepolis

Een combinatiepolis is voor de meeste zzp'ers de slimste keuze. Je betaalt één premie, hebt één polis en één verzekeraar als aanspreekpunt. De combinatiepolis kost doorgaans €25 tot €75 per maand, afhankelijk van je sector en dekking.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een AOV is de duurste maar ook de meest noodzakelijke verzekering voor zzp'ers. Als je door ziekte uitvalt, vervalt ook je inkomen — tenzij je verzekerd bent.

Wat bepaalt de premie?

• Leeftijd: Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie.
• Verzekerd bedrag: Het maandinkomen dat je wilt verzekeren.
• Wachttijd: Hoe lang je wacht voor de uitkering ingaat (30, 60 of 180 dagen).
• Uitkeringsduur: Tot je 67e of korter.
• Beroep: Zware beroepen betalen meer.

Globale kosten in 2026

Een AOV voor een 35-jarige zzp'er die €3.000 per maand wil verzekeren, met een wachttijd van 30 dagen en uitkering tot 67 jaar, kost ruwweg €150 tot €300 per maand. Voor oudere zzp'ers of hogere verzekerde bedragen kan dit aanzienlijk hoger liggen.

Totaalkosten: wat betaal je als zzp'er?

Als je alle drie de verzekeringen afsluit, kom je voor een gemiddelde zzp'er (ICT, consulting, advies) op:

• BAV + AVB combinatiepolis: €25–€75/maand
• AOV: €150–€300/maand
• Totaal: €175–€375 per maand

Dat lijkt misschien veel, maar zet het af tegen je omzet: voor de meeste zzp'ers is dit minder dan 5% van de jaaromzet. En het alternatief — één grote schadeclaim of maanden thuiszitten zonder inkomen — kost veruit meer.

Besparen op je ZZP-verzekering

Er zijn een paar manieren om slimmer te verzekeren zonder risico te nemen:

• Combinatiepolis: BAV en AVB samen is goedkoper dan los.
• Juiste dekking: Niet te hoog, niet te laag. Een adviseur helpt je de juiste verzekerde som te bepalen.
• Eigen risico: Bij veel polissen verlaagt een hoger eigen risico de premie. Bij de BAV + AVB van ZP Zaken heb je geen eigen risico.
• Vergelijk niet alleen op prijs: De polisvoorwaarden bepalen wat er werkelijk gedekt wordt.

Conclusie

De kosten van een ZZP-verzekering hangen sterk af van je sector, omzet, leeftijd en gewenste dekking. Bij ZP Zaken heb je de BAV en AVB samen in één polis via Hiscox, vanaf € 55 per maand, zonder eigen risico en dagelijks opzegbaar. Je sluit hem direct online af via /verzekeringen. Voor je AOV denken we gratis met je mee.