Er wordt al langer gesproken over een verplichte AOV voor zzp’ers. Wat is nu eigenlijk een AOV precies? Waarom zou je dit afsluiten? En wat zijn de redenen waarom de overheid ermee bezig is om de AOV te gaan verplichten voor jou, als zelfstandig ondernemer (zzp’er)?
AOV, wat staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een verzekering die afgesloten kan worden door ondernemers. Mocht je als zelfstandige arbeidsongeschikt raken, dan krijg je vanuit deze verzekering geld (een uitkering). Dit kan gebeuren doordat je ziek wordt of bijvoorbeeld een ongeluk krijgt. Ook als je niet werkt, hou je dan toch een inkomen.
Een AOV afsluiten als zzp’er; waarom zou je dat eigenlijk doen? Weer meer premie wat betaald moet worden. Maar als je het niet doet, loop je een groot risico. Niemand kan immers garanderen dat je gezond blijft en altijd kunt blijven werken. En werk je als ondernemer niet, dan heb je geen inkomen meer. Waar een werknemer wel betaald wordt als hij ziek wordt, heb jij mooi geen inkomsten meer. Uiteraard hangt het van je financiële situatie af of je direct problemen zult hebben als je niet kan werken. Heb je een grote financiële reserve, dan kan je overwegen of een AOV dan wel nut heeft.
Ga zinvol en zorgvuldig om met een belangrijke voorziening als de AOV, maar blijf je eigen verstand gebruiken.
Er zijn meerdere soorten AOV’s. Zo zijn er verzekeringen die uitkeren als je inkomen is gedaald doordat je ziek bent geworden of om een andere reden arbeidsongeschikt. Terwijl er daarnaast ook verzekeringen zijn die altijd uitkeren als je arbeidsongeschikt bent geraakt, ongeacht of je inkomen wel of niet gedaald is. In dat geval krijg je een uitkering die je van tevoren al hebt afgesproken.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
Is de AOV een verplichte verzekering voor zzp’ers? Zzp’ers verplicht verzekeren is iets wat al langer boven de hoofden van deze ondernemers hangt. Maar nog altijd is dit niet aan de orde. Het is de bedoeling dat de AOV verplicht wordt voor iedere zelfstandig ondernemer die winst uit onderneming heeft.
Met een verplichte AOV is iedere ondernemer verzekerd van een inkomen tot zijn of haar AOW-leeftijd. En dat geldt dan ook voor ondernemers die nu geen verzekering voor elkaar krijgen omdat ze geen goede gezondheid hebben. Dat zou dus een groot voordeel voor een groep ondernemers kunnen zijn. Verder hoopt men zo niet alleen de ondernemers te beschermen, maar ook de kosten te drukken voor de samenleving. Het zou eveneens de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers moeten verkleinen.
Hoeveel een AOV gemiddeld kost is moeilijk te zeggen, omdat dit van meerdere factoren afhangt. Maar bij de verplichte AOV werkt het anders. Voor deze verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid (de BAZ) is het plan om hiervoor 6,5% van het inkomen als bruto-premie te laten betalen. Het maximum is hierbij €195 per maand. Heb je een laag inkomen, dan is de premie lager. Dit percentage en het maximale bedrag ligt echter nog niet vast zolang het wetsvoorstel nog niet is goedgekeurd.
Verplichte AOV? Laat je niet gek maken!
Helaas zijn er verzekeraars die de onzekerheid over de verplichte AOV aanpakken om ‘zieltjes’ te winnen. Ze maken de zzp’er bang en houden hen voor dat ze beter nú een verzekering afsluiten, omdat je anders verplicht de verzekering bij het UWV moet afsluiten. Maar hoe dit allemaal in zijn werk gaat is nog helemaal niet bekend! Allereerst duurt het nog zeker een paar jaar voor het zover is (het plan was 1 januari 2027!) én het is ook nog niet bekend of je zelf je verzekering mág afsluiten of dat je vanaf die datum verplicht verzekerd bent via het UWV!
Men ging ervan uit dat de verplichte AOV per 1 januari 2027 in werking zou gaan. Maar ook dat ligt nog niet vast. Er wordt namelijk nog altijd gewerkt aan de uitwerking van de wet door het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Het plan is in de zomer 2024 ter beoordeling voorgelegd. Maar door reacties vanuit onder andere het UWV en de samenleving zal de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid moeten kijken welke aanpassingen er gedaan moeten worden. Men verwacht nu dat het voorstel niet voor de zomer van 2025 alweer ingediend kan worden bij de Tweede Kamer. Is het voorstel zowel de Tweede als de Eerste Kamer doorgekomen? Dan duurt het nog enkele jaren voordat de verzekering ook werkelijk beschikbaar is, volgens de Rijksoverheid! Of begin 2027 haalbaar is, is dus maar de vraag!
Neem je dus maar geen AOV? Hoewel de wet nog in de maak is, is het niet verstandig om dit dan maar op de lange baan te schuiven. Je kunt immers op ieder moment iets onder de leden krijgen of er kan iets gebeuren waardoor jij niet meer (helemaal) in staat bent om je werk uit te voeren. En dan heb je dus geen inkomsten meer. Laat je dus goed adviseren en sluit wanneer nodig een AOV af! Los van wel of niet verplicht is het dus zeker zaak om je hiervan bewust te zijn en hierop te anticiperen. Hierbij let je op:
Vragen? Neem gerust contact met ons op via 023-2010502 of info@zpzaken.nl
Unieke en hoge verzekerde bedragen met uitgebreide dekking, tegen een scherpe prijs. Zonder eigen risico en zeer flexibel.
Als zelfstandige ben je verantwoordelijk voor je eigen pensioen. Het is niet het eerste waar je aan denkt bij het uitvoeren van je werkzaamheden, maar het is wel belangrijk.
Een goede gezondheid is belangrijk voor succesvol ondernemerschap. Daarom heeft ZP Zaken in samenwerking met Zorg en Zekerheid en Zilveren Kruis twee collectieve zorgpakketten opgesteld.
Als zzp’er is mentale fitheid is erg waardevol! Als je mentaal fit bent, kun je beter omgaan met uitdagingen en stress.
Doorbetaald worden als je ziek bent? Laat je adviseren over een arbeidsongeschiktheidsverzekering of sluit er direct één af.
