Als zzp’er krijg je te maken met zakelijke verzekeringen. Het is fijn om van tevoren in te kunnen schatten hoeveel die verzekeringen kosten. Hoe word je ooit wegwijs in de verzekeringswereld? Welke verzekeringen voor zzp’ers heb jij nodig? En wat zijn de kosten hiervan?
Het is helaas niet zomaar even te zeggen hoeveel premie jij, als zzp’er, moet gaan betalen. De verschillen zijn namelijk groot. Dit hangt af van meerdere factoren. Niet alleen van de aanbieder, maar ook van jouzelf. Want wat is voor jou belangrijk om te verzekeren? En welke risico’s loop je in jouw vak? De factoren die de hoogte van jouw premie bepalen zijn onder andere:
De hoogte van de premies hangt natuurlijk af van de verzekeringen die je allemaal afsluit. Waar moet je zoal aan denken? Hierbij is aan jou de keuze of je deze verzekeringen wel of niet afsluit!
| Soort verzekering | Kosten |
|---|---|
| AOV (arbeidsongeschiktheids- verzekering) | Paar tientjes tot 500 euro per maand |
| BAV (beroepsaansprakelijkheids- verzekering) | ±500 euro per jaar of hoger |
| AVB (bedrijfsaansprakelijkheids- verzekering) | Gemiddeld tussen 8 en 15 euro per maand |
| Inventaris- en goederenverzekering | Per €1.000 tussen de €2,50 en €9,50 per jaar |
| Rechtsbijstands- verzekering | Tussen 15 en 50 euro per maand |
| Verzekering van je bedrijfsauto | Afhankelijk van jouw auto en wat je allemaal verzekert |
| Verzekering van je bedrijfspand (opstalverzekering) | Afhankelijk van onder andere de waarde, bestemming en ligging van je bedrijfspand |
| Pensioenopbouw | Afhankelijk van jouw wensen |
De AOV kan een verstandige keuze zijn, omdat je zo voorkomt dat je bij ziekte geen inkomsten meer hebt. Ook nu hangt de premie weer af van de risico’s die jij met jouw beroep loopt en ook van jouw leeftijd. Je kiest een bedrag wat je wilt ontvangen als je ziek wordt. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger ook de premie zal zijn.
Hou hierbij ook in je achterhoofd dat de AOV fiscaal aftrekbaar is. Dat scheelt immers weer in de kosten! De prijzen die gehanteerd worden zijn heel verschillend. Denk hierbij aan een paar tientjes tot wel vijfhonderd euro per maand.
Een AVB is voor veel ondernemers een noodzakelijke verzekering. Mocht je per ongeluk iets kapot maken bij je klant, dan zijn de kosten in ieder geval gedekt. De gemiddelde kosten van een AVB vallen mee. Gemiddeld zullen de kosten hierbij liggen tussen 8 en 15 euro per maand.
Je kunt in je beroep ook fouten maken waardoor er kosten ontstaan voor de klant. Dit soort kosten worden gedekt door de BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering). De klant kan je bijvoorbeeld verantwoordelijk stellen voor het verlies van inkomsten omdat jij de website per ongeluk uit de lucht had gehaald. Dat de één hier meer risico bij loopt dan een ander mag duidelijk zijn. Daarom hangt de hoogte van de premies af van het beroep wat jij uitoefent.
Er kan eveneens gekeken worden naar andere zaken zoals jouw omzet en het bedrag wat er verzekerd wordt. Minimaal moet je toch wel rekening houden met een premie van 500 euro per jaar. Maar het kan dus ook een hoger bedrag zijn.
Er zijn verzekeraars die deze verzekeringen combineren. Dit is zeker het overwegen waard, want:
ZP Zaken biedt een gecombineerde BAV en AVB aan voor zzp’ers met een kantoorfunctie in de volgende branches:
Een complete beroepenlijst vind je hier.
Je loopt als ondernemer het risico dat een klant je rekening niet betaalt. Of dat een klant jou onterecht van iets beschuldigt. Kortom: er zijn situaties waarbij je juridische hulp nodig hebt. Het is fijn om daarvoor verzekerd te zijn. Naast bijstand bij deze juridische kwesties kan je ook advies inwinnen om juist te voorkomen dat iets zo uit de hand loopt. Bij dit soort verzekeringen is je premie afhankelijk van de dekking. Daarnaast ook van de grootte van het bedrijf. Waar je rekening mee moet houden, als je een rechtsbijstandsverzekering wilt afsluiten, is een premie tussen de 15 en 50 euro per maand.
Overigens is het wel goed om eerst te bekijken of je niet genoeg hebt aan een zakelijke rechtsbijstandsverzekering. Er zijn namelijk verzekeringen die claims van je overnemen en ook voor jou zullen procederen. Bekijk dus goed je polis of overleg met je verzekeraar of een aparte rechtsbijstandsverzekering in jouw geval wel noodzakelijk is! Waarom extra premie betalen als dat niet nodig is?
Allereerst zal lang niet iedere zzp’er een inventaris en/of goederenverzekering nodig hebben. Heb je dit wel nodig, dan hangt de premie af van de waarde van de inventaris en de goederen die je laat verzekeren. Maar ook andere factoren spelen hierbij een rol. Waar is je bedrijfspand bijvoorbeeld gevestigd? Hoe inbraakgevoelig is jouw pand? Hoe kwetsbaar (dus schadegevoelig) zijn jouw goederen of de inventaris? Kortom: hoeveel risico loop je?
Om de premie enigszins te kunnen ‘voorspellen’, zal je moeten weten hoeveel waarde de verzekerde spullen hebben. Per €1.000 moet je dan rekenen op een bedrag tussen de €2,50 en €9,50.
Heb je een eigen bedrijfspand? Dan is het heel verstandig als je ook hiervoor een verzekering afsluit. Schade aan je bedrijfspand kan je financieel duur komen te staan. Niet alleen brand, maar wat dacht je van schade door inbraak of vandalisme? Verder zou je ook nog kunnen denken aan milieuschade, zoals vrijgekomen asbest. Je bedrijfspand verzekeren doe je met een zakelijke opstalverzekering. Dit wordt ook wel een bedrijfsgebouwenverzekering genoemd. Uiteraard zal je premie hierbij afhangen van onder andere:
Heb je een kantoor of werkruimte aan huis? Kijk dan eerst even na of het zakelijk gebruik onder je particuliere verzekering valt of toch niet. Besef wel dat als er iets gebeurt met je huis, je bedrijfsmatig ook een probleem hebt. Je moet dan immers op zoek naar een andere werkplek. Zijn deze kosten dan gedekt?
Omdat de verschillen onderling van wat er verzekerd wordt heel groot is, valt er weinig te zeggen over de premie die je moet betalen.
Heb je een auto op de zaak staan? Dan zijn er zakelijke autoverzekeringen voor zzp’ers, die voor jou interessant kunnen zijn. Net als bij je privéauto kan je kiezen wat je allemaal verzekerd wilt hebben. De WA is natuurlijk ook voor je bedrijfsauto verplicht. Maar wil je daarnaast ook verzekeren tegen diefstal en inbraak, natuuromstandigheden, aanrijding of vandalisme en/of bijvoorbeeld je ruiten verzekeren? Wil je vervangend vervoer hebben als je in het buitenland schade oploopt? Hoe meer je verzekert, hoe hoger de premie zal uitvallen. En dan hebben we het nog niet gehad over eventuele pechhulp, rechtsbijstand of schade inzittenden.
Hoe hoog de premie zal zijn hangt af van:
Meestal wordt bij verzekeringen ook de pensioenopbouw genoemd. Je zult als zzp’er je eigen pensioen moeten regelen. Dit kan op verschillende manieren, waardoor het ook ingewikkelder wordt om de kosten hiervoor te bepalen. Daarbij hangt het er natuurlijk ook vanaf hoeveel pensioen je op wilt bouwen. En wat is de looptijd van de regeling?
Uiteraard zitten er ook verschillen in premie qua aanbieder. Verzekeringen vergelijken is zeker een goed idee. Let wel op dat je verder kijkt dan enkel het premiebedrag! Wat wordt er verzekerd en wat zijn de overige kleine lettertjes?
Verzekeringen voor zzp’ers vergelijken kan je op internet via vergelijkingssites doen. Helaas blijkt echter dat lang niet alle sites deugdelijk werken. Zo kunnen ze uitgaan van standaardvoorbeelden, waardoor voor jou de premies in het echt heel anders blijken te zijn. Radar kwam er zelfs achter dat sommige sites een hogere premie aantonen dan bij de aanbieder zelf. Diverse vergelijkingssites zijn enkel aanbieders die hopen te verdienen doordat jij via hen bij de verzekeraars uitkomt. Het is maar de vraag of daarmee alle info werkelijk klopt. Worden er geen persoonlijke gegevens gevraagd? Dan kunnen zij helemaal niet echt vergelijken en kan je ervan uitgaan dat je te maken hebt met een site die eigenlijk niks meer is dan één grote advertentie. Dit kan je omzeilen door zelf offertes aan te vragen bij diverse verzekeraars voordat je met een aanbieder in zee gaat.
Vragen? Neem gerust contact met ons op via 023-2010502 of info@zpzaken.nl
Er wordt al langer gesproken over een verplichte AOV voor zzp’ers. Wat is nu eigenlijk een AOV precies? Waarom zou je dit afsluiten?
Wat houdt Zvw in, ben je verplicht om de bijdrage te betalen en hoeveel is dat dan?
Unieke en hoge verzekerde bedragen met uitgebreide dekking, tegen een scherpe prijs. Zonder eigen risico en zeer flexibel.
Als zelfstandige ben je verantwoordelijk voor je eigen pensioen. Het is niet het eerste waar je aan denkt bij het uitvoeren van je werkzaamheden, maar het is wel belangrijk.
Een goede gezondheid is belangrijk voor succesvol ondernemerschap. Daarom heeft ZP Zaken in samenwerking met Zorg en Zekerheid en Zilveren Kruis twee collectieve zorgpakketten opgesteld.
Als zzp’er is mentale fitheid is erg waardevol! Als je mentaal fit bent, kun je beter omgaan met uitdagingen en stress.
Doorbetaald worden als je ziek bent? Laat je adviseren over een arbeidsongeschiktheidsverzekering of sluit er direct één af.
