Hoeveel dekking heb je nodig met je BAV als zzp'er in 2026?

Als zzp'er heb je met je BAV minimaal het verzekerd bedrag per aanspraak nodig dat je opdrachtgever in het contract eist, en daarnaast genoeg om de schade te dekken die jij met een fout in je werk kunt veroorzaken. Kijk daarom eerst in je contract of de inkoopvoorwaarden van je opdrachtgever, en kies dan een polis die minstens aan die eis voldoet. Bij ZP Zaken is het verzekerd bedrag € 5.000.000 per aanspraak voor de BAV en € 2.500.000 per aanspraak voor de AVB, in één polis vanaf € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Stand van zaken: november 2026.

In het kort

• Het verzekerd bedrag is het maximum dat de verzekering per aanspraak uitkeert. Wat daarboven komt, betaal je zelf.
• De minimale eis staat meestal in je contract, de inkoopvoorwaarden of de raamovereenkomst van een bemiddelaar.
• Hoeveel je echt nodig hebt, hangt af van de mogelijke schade en van de afspraak over aansprakelijkheid in je contract.
• Bij ZP Zaken: BAV € 5.000.000 en AVB € 2.500.000 per aanspraak, geen eigen risico, binnen 24 uur geregeld met het certificaat in je mailbox.

Wat is het verzekerd bedrag van een BAV?

Het verzekerd bedrag is het maximum dat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering uitkeert als je aansprakelijk bent voor schade door een fout in je werk. Het staat meestal genoemd "per aanspraak": per claim die tegen je wordt ingediend. Is de schade hoger dan het verzekerd bedrag, dan betaal je het verschil zelf.

Naast een bedrag per aanspraak kan een polis ook een maximum per verzekeringsjaar hebben. Hoe dat bij jouw polis zit, lees je in de polisvoorwaarden. Bij ZP Zaken vind je die op zpzaken.nl/voorwaarden.

Wat een BAV is en hoe die verschilt van een AVB, lees je in BAV en AVB: wat is het verschil?

Hoeveel verzekerd bedrag eist een opdrachtgever meestal?

Voor de meeste kantoorberoepen is er geen wettelijk minimum. Het bedrag staat in het contract of de inkoopvoorwaarden van je opdrachtgever. Grote organisaties, overheden en bemiddelaars noemen vaak een vast minimum per aanspraak, soms apart voor de BAV en de AVB.

Waar je in het contract op let:

• Het bedrag: bijvoorbeeld een minimum per aanspraak voor de BAV en een apart minimum voor de AVB.
• Het woord achter het bedrag: per aanspraak, per jaar of allebei. Een eis per aanspraak is iets anders dan een eis per jaar.
• Welke verzekeringen: alleen een BAV, of ook een AVB.
• Het bewijs: een polisbewijs, een certificaat of een verklaring van de verzekeraar dat je verzekerd bent en de premie hebt betaald.

De Rijksoverheid vraagt in haar algemene inkoopvoorwaarden voor diensten (ARVODI-2025) geen vast bedrag. De opdrachtnemer moet zich verzekeren op een manier die passend en gebruikelijk is, en moet op verzoek een verklaring van de verzekeraar laten zien. In de opdracht zelf kan een opdrachtgever wel een concreet bedrag eisen. Wat je regelt als een opdrachtgever een BAV eist, lees je in Opdrachtgever eist een BAV.

Hoeveel dekking heb je echt nodig?

Minstens wat je contract eist. Die eis is een ondergrens. De echte vraag is wat het je opdrachtgever kost als jouw werk niet klopt; kan dat meer zijn, dan is een hoger bedrag het overwegen waard.

Twee vragen om je eigen risico in te schatten:

1. Hoe groot zijn de belangen? Werk je aan een systeem waar een hele organisatie op draait, een begroting van miljoenen of een reorganisatie? Dan kan één fout grote financiële schade geven.
2. Wat staat er in je contract over aansprakelijkheid? Spreek je niets af, dan ben je in principe aansprakelijk voor de volledige schade die je opdrachtgever door jouw tekortkoming lijdt. Een beperking in je contract maakt je risico kleiner en beter te verzekeren.

Voorbeelden uit de praktijk:

• Een ICT-zzp'er levert een koppeling op met een fout, waardoor facturen een maand niet worden verstuurd. De opdrachtgever claimt de gemiste rente en de herstelkosten.
• Een financieel professional maakt een rekenfout in een prognose, waardoor een investering op verkeerde cijfers wordt genomen.

Of zo'n claim gedekt is, hangt af van de situatie en staat in de polisvoorwaarden.

Hoe bepaalt je contract hoeveel risico je loopt?

Je contract bepaalt hoe hoog een claim kan worden. Een goede afspraak over aansprakelijkheid is daarom net zo belangrijk als je verzekerd bedrag. Zonder afspraak is je aansprakelijkheid in principe niet beperkt.

Een voorbeeld uit de inkoopvoorwaarden van de Rijksoverheid (ARVODI-2025): tenzij partijen iets anders afspreken, is de aansprakelijkheid beperkt tot vier keer de opdrachtwaarde per schadegeval, met een maximum van € 3.000.000, en tot zes keer de opdrachtwaarde per contractjaar, met een maximum van € 5.000.000.

Rekenvoorbeeld: je hebt een opdracht van € 40.000 onder deze voorwaarden. Dan is je aansprakelijkheid per schadegeval beperkt tot 4 x € 40.000 = € 160.000. Bij een opdracht van € 1.000.000 kom je op het maximum van € 3.000.000 per schadegeval.

Werk je met eigen voorwaarden, dan kun je voorstellen je aansprakelijkheid te beperken, bijvoorbeeld tot het bedrag dat je verzekering in dat geval uitkeert. Leg het schriftelijk vast.

Welke checklist gebruik je voordat je tekent?

Loop deze punten na voordat je een contract tekent:

1. Welk verzekerd bedrag per aanspraak eist de opdrachtgever voor de BAV, en welk voor de AVB?
2. Staat er ook een eis per jaar in het contract?
3. Welk bewijs moet je aanleveren, en wanneer?
4. Staat er een beperking van je aansprakelijkheid in het contract, en hoe hoog is die?
5. Is je verzekerd bedrag minstens zo hoog als de eis en als je beperkte aansprakelijkheid?
6. Gaat je dekking in voordat je met het werk begint? Bij ZP Zaken kies je de ingangsdatum zelf, vroegst de dag na je aanvraag. Fouten van voor die datum zijn niet gedekt.

Is je verzekerd bedrag lager dan de eis, dan kan je opdrachtgever weigeren dat je start. Regel dan een polis met een hoger bedrag of spreek een lager bedrag af.

Wat kost een BAV met € 5.000.000 per aanspraak?

Bij ZP Zaken betaal je voor de BAV en AVB samen € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Daarvoor heb je € 5.000.000 per aanspraak voor de BAV en € 2.500.000 per aanspraak voor de AVB. Er is geen eigen risico op de BAV + AVB en geen jaarcontract: je kunt dagelijks opzeggen. Zeg je een jaarpolis op, dan krijg je een creditnota voor de dagen die je al betaald hebt; bij een maandpolis is er geen creditnota.

Ben je net gestart, met een KVK-inschrijving jonger dan 12 maanden? Dan betaal je met het starterspakket de eerste 12 maanden € 45 per maand of € 495 per jaar, daarna € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting, onder voorbehoud van controle van je KVK-inschrijvingsdatum.

Een uitloopdekking is er niet: na het opzeggen ben je niet meer verzekerd, ook niet voor claims over eerder werk. Waar je verder op let bij het kiezen van een polis, lees je in Beste BAV voor zzp'ers in 2026.

BAV € 5.000.000 en AVB € 2.500.000 per aanspraak, binnen 24 uur geregeld ZP Zaken bedacht de BAV + AVB in één polis voor zzp'ers en is daarin marktleider, al 13+ jaar en met 5.000+ zzp'ers. De verzekering loopt via Hiscox. Vanaf € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting, geen eigen risico, dagelijks opzegbaar. ZP Zaken beoordeelt je aanvraag; aan een aanvraag kun je geen rechten ontlenen. Vraag de BAV + AVB online aan · Bekijk alle verzekeringen · Vraag een offerte op maat aan

Veelgestelde vragen

Hoeveel verzekerd bedrag heb ik nodig met mijn BAV als zzp'er? Minimaal het bedrag per aanspraak dat je opdrachtgever in het contract eist. Kan een fout in je werk grotere financiële schade geven, dan is een hoger bedrag het overwegen waard. Bij ZP Zaken is dat € 5.000.000 per aanspraak voor de BAV en € 2.500.000 per aanspraak voor de AVB.

Wat betekent verzekerd bedrag per aanspraak? Dat de verzekering per claim maximaal dat bedrag uitkeert. Is de schade hoger, dan betaal je het verschil zelf. Een polis kan daarnaast een maximum per verzekeringsjaar hebben; dat staat in de polisvoorwaarden.

Hoe laat ik mijn opdrachtgever zien hoeveel ik verzekerd ben? Met een polisbewijs of certificaat waarop het verzekerd bedrag per aanspraak staat. Bij ZP Zaken staat je certificaat binnen 24 uur in je mailbox.

Vragen over de eis in jouw contract? Bel ons op 020 - 457 3077 of neem persoonlijk contact op.

Dit artikel is algemene informatie. Wat precies gedekt is, lees je in de polisvoorwaarden.

Bronnen: Staatscourant (ARVODI-2025) en Burgerlijk Wetboek (wetten.overheid.nl). Stand van zaken: november 2026.