Verplichte AOV voor zzp’ers

Er wordt al langer gesproken over een verplichte AOV voor zzp’ers. Wat is nu eigenlijk een AOV precies? Waarom zou je dit afsluiten? En wat zijn de redenen waarom de overheid ermee bezig is om de AOV te gaan verplichten voor jou, als zelfstandig ondernemer (zzp’er)?

Wat is de AOV?

AOV, wat staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering, is een verzekering die afgesloten kan worden door ondernemers. Mocht je als zelfstandige arbeidsongeschikt raken, dan krijg je vanuit deze verzekering geld (een uitkering). Dit kan gebeuren doordat je ziek wordt of bijvoorbeeld een ongeluk krijgt. Ook als je niet werkt, hou je dan toch een inkomen.

Waarom een AOV afsluiten?

Een AOV aanvragen als zzp’er; waarom zou je dat eigenlijk doen? Weer meer premie wat betaald moet worden. Maar als je het niet doet, loop je een groot risico. Niemand kan immers garanderen dat je gezond blijft en altijd kunt blijven werken. En werk je als ondernemer niet, dan heb je geen inkomen meer. Waar een werknemer wel betaald wordt als hij ziek wordt, heb jij mooi geen inkomsten meer. Uiteraard hangt het van je financiële situatie af of je direct problemen zult hebben als je niet kan werken. Heb je een grote financiële reserve, dan kan je overwegen of een AOV dan wel nut heeft.

Ga zinvol en zorgvuldig om met een belangrijke voorziening als de AOV, maar blijf je eigen verstand gebruiken. Michel Verheij

Verschillende soorten AOV

Er zijn meerdere soorten AOV’s. Zo zijn er verzekeringen die uitkeren als je inkomen is gedaald doordat je ziek bent geworden of om een andere reden arbeidsongeschikt. Terwijl er daarnaast ook verzekeringen zijn die altijd uitkeren als je arbeidsongeschikt bent geraakt, ongeacht of je inkomen wel of niet gedaald is. In dat geval krijg je een uitkering die je van tevoren al hebt afgesproken.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?

Is de AOV een verplichte verzekering voor zzp’ers? Zzp’ers verplicht verzekeren is iets wat al langer boven de hoofden van deze ondernemers hangt. Maar nog altijd is dit niet aan de orde. Het is de bedoeling dat de AOV verplicht wordt voor iedere zelfstandig ondernemer die winst uit onderneming heeft.

Waarom wordt de AOV wel verplicht?

Met een verplichte AOV is iedere ondernemer verzekerd van een inkomen tot zijn of haar AOW-leeftijd. En dat geldt dan ook voor ondernemers die nu geen verzekering voor elkaar krijgen omdat ze geen goede gezondheid hebben. Dat zou dus een groot voordeel voor een groep ondernemers kunnen zijn. Verder hoopt men zo niet alleen de ondernemers te beschermen, maar ook de kosten te drukken voor de samenleving. Het zou eveneens de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers moeten verkleinen.

Wat kost een AOV zzp gemiddeld?

Hoeveel een AOV gemiddeld kost is moeilijk te zeggen, omdat dit van meerdere factoren afhangt. Maar bij de verplichte AOV werkt het anders. Voor de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (de BAZ) gaat het wetsvoorstel uit van één premiepercentage over je winst, voor iedereen gelijk, met een maximum van ongeveer € 171 bruto per maand. Is je winst lager, dan betaal je minder. Het percentage en het maximum liggen pas vast als de wet is aangenomen.

Verplichte AOV? Laat je niet gek maken! Michel Verheij

Nog even snel een AOV afsluiten?

Helaas zijn er verzekeraars die de onzekerheid over de verplichte AOV aanpakken om ‘zieltjes’ te winnen. Ze maken de zzp’er bang en houden hen voor dat ze beter nú een verzekering afsluiten, omdat je anders verplicht de verzekering bij het UWV moet afsluiten. Maar hoe dit allemaal in zijn werk gaat is nog helemaal niet bekend! Allereerst duurt het nog jaren voor het zover is: de verplichte verzekering gaat op zijn vroegst op 1 januari 2030 in. En het voorstel laat je de keus: je valt onder de publieke basisverzekering, of je houdt een eigen AOV die aan de wettelijke eisen voldoet. Welke eisen dat precies worden, staat pas vast als de wet is aangenomen.

Wanneer wordt de AOV voor zzp’ers verplicht?

Nog niet. Het wetsvoorstel Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Wet BAZ) ligt sinds 24 maart 2026 bij de Tweede Kamer. In mei 2026 heeft de Kamer haar schriftelijke vragen ingediend; het kabinet moet die nog beantwoorden. Daarna volgen het debat en de stemming in de Tweede Kamer en de behandeling in de Eerste Kamer. Wordt de wet aangenomen, dan gaat de verplichte verzekering op zijn vroegst op 1 januari 2030 in. Tot die tijd verandert er voor jou als zzp’er niets.

Wat het voorstel nu regelt, in het kort:

• Wie winst uit onderneming heeft, wordt verplicht verzekerd voor een basisinkomen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Directeur-grootaandeelhouders vallen erbuiten.
• De uitkering is 70% van het inkomen waarover je premie betaalt, met als maximum het wettelijk minimumloon.
• Heb je een eigen AOV die aan de wettelijke eisen voldoet, dan kun je daarvoor kiezen in plaats van de publieke verzekering.

Dit is een wetsvoorstel. Tijdens de behandeling in het parlement kan er nog van alles veranderen; we werken dit artikel bij zodra er nieuws is.

AOV: nog niet verplicht, maar wel belangrijk?

Neem je dus maar geen AOV? Hoewel de wet nog in de maak is, is het niet verstandig om dit dan maar op de lange baan te schuiven. Je kunt immers op ieder moment iets onder de leden krijgen of er kan iets gebeuren waardoor jij niet meer (helemaal) in staat bent om je werk uit te voeren. En dan heb je dus geen inkomsten meer. Zoek dus goede informatie en vraag wanneer nodig een AOV aan! Los van wel of niet verplicht is het dus zeker zaak om je hiervan bewust te zijn en hierop te anticiperen. Hierbij let je op:

• Wat heb ik financieel achter de hand. Of anders gezegd: hoelang kan ik rondkomen zonder inkomen?
• Hoe hoog zijn mijn vaste lasten? Heb je geen hoge vaste lasten, dan kan je goedkoper verzekeren.
• Je kunt kiezen voor een AOV die een vergoeding uitkeert voor maximaal vijf jaar. Het blijkt namelijk dat de meeste zelfstandigen binnen vijf jaar weer gewoon aan het werk zijn. Vaak wordt er gekozen voor een AOV die uitkeert tot aan je pensioen. Dat kost meer premie, maar beschermt je ook bij langdurige uitval. Welke eindleeftijd bij jou past, bespreek je het best met een adviseur.
• Zorg dat je te allen tijde een ander mag sturen/het werk mag doen als jij ziek wordt. Neem dit op in je algemene voorwaarden!

Dit artikel is algemene informatie. Bronnen: Tweede Kamer en Raad van State. Stand van zaken: 15 oktober 2026.