Welke verzekeringen heb je nodig als zzp'er? Overzicht voor starters 2026

Als startende zzp'er is wettelijk alleen een zorgverzekering verplicht, plus een WA-verzekering als je een auto hebt. Voor een kantoorberoep zijn daarnaast vooral een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) belangrijk, omdat veel opdrachtgevers die eisen voordat je begint. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), rechtsbijstand, een cyberverzekering en pensioen zijn een eigen keuze, afhankelijk van je werk, je buffer en je risico's. Stand van zaken: oktober 2026.

In het kort

• Verplicht voor iedereen: de zorgverzekering. Heb je een auto, dan ook een WA-verzekering.
• Vaak geëist door opdrachtgevers: een BAV en een AVB, met een certificaat als bewijs.
• Eigen keuze: AOV, rechtsbijstand, cyberverzekering en pensioen.
• Het juiste moment: na je KVK-inschrijving en voordat je eerste opdracht begint.

Welke verzekeringen heb je nodig als startende zzp'er?

Voor de meeste starters met een kantoorberoep gaat het om vier lagen: wat de wet verplicht (zorgverzekering), wat je opdrachtgever vraagt (BAV en AVB), wat je inkomen beschermt (een AOV of een eigen buffer) en wat past bij je risico's (rechtsbijstand, cyber en pensioen). Het overzicht per verzekering:

Verzekering	Verplicht?	Waarom je eraan denkt
Zorgverzekering	Ja, voor iedereen	Wie in Nederland woont of werkt, moet een basisverzekering hebben.
BAV	Wettelijk alleen voor enkele beroepen, vaak wel via je contract	Financiële schade door een fout in je werk.
AVB	Niet wettelijk, vaak wel via je contract	Schade aan personen of spullen van anderen.
AOV	Nee, een verplichte basisverzekering is nog een wetsvoorstel	Inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken.
Rechtsbijstand	Nee	Juridische hulp bij een zakelijk conflict.
Cyberverzekering	Nee	Hulp en vergoeding na bijvoorbeeld een hack of datalek.
WA-verzekering	Ja, als je een auto hebt	Wettelijk verplicht voor elk motorrijtuig.

Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht voor een zzp'er?

Alleen de zorgverzekering is voor iedere zzp'er verplicht. Heb je een auto, motor of bestelbus, dan is ook een WA-verzekering verplicht. De premie volksverzekeringen, zoals voor de AOW, betaal je via je inkomstenbelasting; daarvoor sluit je zelf niets af. Een BAV is alleen voor een aantal beroepen wettelijk verplicht.

Die wettelijke plicht geldt onder meer voor financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten. Werk je als ICT'er, consultant, interim-manager, HR-professional, marketeer of coach, dan is een BAV wettelijk niet verplicht. Hoe dat precies zit, lees je in Is een BAV verplicht voor zzp'ers?

Waarom vragen opdrachtgevers om een BAV en een AVB?

Een opdrachtgever wil zeker weten dat schade door jouw werk betaald kan worden. Daarom staat in veel contracten van opdrachtgevers, bemiddelaars en brokers dat je een BAV en een AVB moet hebben, met een minimaal verzekerd bedrag per aanspraak. Zonder bewijs van verzekering mag je dan vaak niet beginnen.

De twee verzekeringen zijn voor verschillende schade bedoeld:

• BAV: financiële schade door een fout in je werk, zoals een wijziging waardoor de webshop van een klant twee dagen offline is.
• AVB: schade aan personen of spullen van anderen, zoals koffie over de laptop van je opdrachtgever.

Het verschil lees je in Verschil tussen BAV en AVB voor zzp'ers. Als bewijs is meestal een certificaat genoeg.

Wanneer sluit je je verzekeringen af als starter?

Regel je BAV en AVB na je KVK-inschrijving en voordat je eerste opdracht begint. Een verzekering geldt alleen voor werk vanaf de ingangsdatum. Bij ZP Zaken kies je die ingangsdatum zelf op het aanmeldformulier, vroegst de dag na je aanvraag. Fouten van voor die datum zijn niet gedekt.

Zo pak je het aan:

1. Schrijf je in bij de KVK. Je KVK-nummer heb je nodig voor je aanvraag.
2. Lees je contract: welke verzekeringen en welk verzekerd bedrag per aanspraak worden gevraagd?
3. Vraag je BAV en AVB aan met een ingangsdatum op of voor de start van je opdracht.
4. Stuur je certificaat naar je opdrachtgever of bemiddelaar.
5. Kijk daarna naar de rest: AOV, rechtsbijstand, cyber en pensioen.

Wat heb je als starter niet nodig?

Je hebt geen aparte BAV per opdrachtgever nodig: één polis geldt voor al je opdrachten, zolang je werk eronder valt. Je privé-aansprakelijkheidsverzekering vervangt geen AVB, want schade die je tijdens je werk veroorzaakt valt daar in de regel niet onder.

Moet je als zzp'er een AOV hebben?

Nee, een AOV is nu niet verplicht. Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) is in maart 2026 ingediend en ligt bij de Tweede Kamer. Een ingangsdatum staat nog niet vast. Zonder AOV of buffer heb je geen inkomen als je langere tijd niet kunt werken.

Veel zzp'ers kiezen daarom voor een AOV, een broodfonds of een eigen buffer. Voor een AOV werken we samen met onze AOV-partner.

Wat betekent de Zelfstandigenwet voor je verzekeringen?

Het wetsvoorstel voor de Zelfstandigenwet vraagt dat je als zelfstandige jaarlijks een minimumbedrag besteedt aan voorzieningen tegen ondernemersrisico's. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een pensioenvoorziening en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering worden daarbij als voorbeeld genoemd. Hoe hoog dat bedrag wordt, is nog niet bekend.

• Het kabinet presenteerde het wetsvoorstel op 1 oktober 2026.
• Reageren kan via de internetconsultatie tot en met 29 oktober 2026.
• De wet gaat op zijn vroegst in op 1 januari 2028. Het voorstel kan nog veranderen.

Heb je als zzp'er een cyberverzekering of rechtsbijstand nodig?

Dat hangt af van je werk. Werk je met klantgegevens, in de ICT, in finance of in HR, dan kan een hack, datalek of valse betaalopdracht veel kosten en kan een cyberverzekering helpen. Rechtsbijstand is bedoeld voor juridische hulp bij een conflict, bijvoorbeeld met een opdrachtgever die niet betaalt.

Bij ZP Zaken sluit je cyber alleen af samen met de BAV + AVB. Cyber kost € 250 per jaar of € 27,50 per maand, inclusief kosten en assurantiebelasting, met dekking tot € 50.000 per schade en een eigen risico van € 500 per schade (bij cyberfraude € 1.000). Starters krijgen geen korting op cyber. Cyber is dagelijks opzegbaar. Al betaalde premie voor cyber krijg je bij opzeggen niet terug. Cyber is niet pauzeerbaar.

Er gelden acceptatievoorwaarden, zoals een actieve virusscanner en minimaal wekelijks een back-up, en niet elke sector wordt geaccepteerd. Meer lees je in Cyberverzekering voor zzp'ers.

Wat kost een BAV + AVB voor starters bij ZP Zaken?

Bij ZP Zaken zitten de BAV en de AVB samen in één polis, verzekerd bij Hiscox. Met een KVK-inschrijving jonger dan 12 maanden betaal je met het starterspakket de eerste 12 maanden € 45 per maand of € 495 per jaar, daarna € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Dit is onder voorbehoud van controle van je KVK-inschrijvingsdatum.

• Verzekerd bedrag per aanspraak: € 5 miljoen voor de BAV en € 2,5 miljoen voor de AVB, zonder eigen risico.
• Binnen 24 uur geregeld, met je certificaat in je mailbox.
• Geen jaarcontract en dagelijks opzegbaar. Betaal je per jaar, dan krijg je bij opzeggen een creditnota voor de dagen die je al betaald hebt. Betaal je per maand, dan krijg je geen creditnota.
• Even geen opdracht? Je kunt je BAV + AVB pauzeren via Mijn ZP.

Er is geen uitloopdekking: na opzeggen ben je niet meer verzekerd voor claims die daarna binnenkomen, ook niet als ze over eerder werk gaan. Zoek je een nieuwe opdracht? Via onze zusteronderneming Onefellow, arbeidsbemiddelaar voor zelfstandige professionals, helpen we je zoeken. Bekijk de actuele opdrachten op onefellow.nl.

ZP Zaken bedacht de BAV + AVB in één polis en is daarin marktleider, met meer dan 13 jaar ervaring en meer dan 5.000 zzp'ers. De acceptatie gebeurt door Hiscox. Uitsluitingen lees je in de polisvoorwaarden.

Verzekerd voordat je eerste opdracht begint Vraag de BAV + AVB in één polis online aan, binnen 24 uur geregeld. Voor starters de eerste 12 maanden € 45 per maand of € 495 per jaar, daarna € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Vraag de BAV + AVB online aan · Vraag een offerte op maat aan

Veelgestelde vragen

Dekt mijn privé-aansprakelijkheidsverzekering schade tijdens mijn werk? In de regel niet. Schade die je als ondernemer tijdens je werk veroorzaakt, valt meestal buiten een particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Daarvoor is een AVB bedoeld.

Zijn de premies voor mijn zakelijke verzekeringen aftrekbaar? Premies voor zakelijke verzekeringen zoals een BAV en een AVB zijn bedrijfskosten. Die trek je af van je winst voor de inkomstenbelasting.

Wat doe ik met mijn verzekering als ik geen opdracht meer heb? Je kunt je BAV + AVB bij ZP Zaken pauzeren via Mijn ZP of dagelijks opzeggen. Na opzeggen ben je niet meer verzekerd voor nieuwe claims. Via Onefellow helpen we je zoeken naar een nieuwe opdracht.

Vragen over jouw situatie? Bel ons op 020 - 457 3077 of neem persoonlijk contact op.

Dit artikel is algemene informatie. Wat precies gedekt is, lees je in de polisvoorwaarden.

Bronnen: Rijksoverheid, KVK, Eerste Kamer en internetconsultatie.nl. Stand van zaken: oktober 2026.