Zelfstandigenwet en je verzekering in 2026: telt je aansprakelijkheidsverzekering mee?

Dat kan, maar het staat nog niet vast. Het wetsvoorstel voor de Zelfstandigenwet vraagt dat je als zzp'er jaarlijks een minimumbedrag besteedt aan voorzieningen tegen ondernemersrisico's, en in de beschrijving van de consultatiestukken wordt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als voorbeeld genoemd. Welke voorzieningen precies meetellen en hoe hoog het bedrag wordt, bepaalt het kabinet later. De wet is nog een voorstel: de internetconsultatie loopt tot en met 29 oktober 2026 en de wet gaat op zijn vroegst in op 1 januari 2028. Stand van zaken: oktober 2026.

In het kort

• Status: de Zelfstandigenwet is een wetsvoorstel. Consultatie van 1 tot en met 29 oktober 2026, beoogde ingangsdatum 1 januari 2028.
• Voorzieningen: je besteedt jaarlijks een minimumbedrag aan voorzieningen tegen ondernemersrisico's. Het bedrag is nog niet bekend.
• Aansprakelijkheidsverzekering: wordt in de berichtgeving over het voorstel als voorbeeld genoemd, naast arbeidsongeschiktheid, pensioen en rechtsbijstand.
• Starters: let ook op het criterium van drie opdrachtgevers in het lopende en het voorgaande kalenderjaar.

Wat is de Zelfstandigenwet en wat is de status?

De Zelfstandigenwet is een wetsvoorstel dat het kabinet op 1 oktober 2026 presenteerde. Het voorstel heeft twee toetsen: een zelfstandigentoets en een werkrelatietoets. Wie aan beide voldoet en in de praktijk zo werkt, komt volgens de Rijksoverheid in "een veilige haven". Reageren kan tot en met 29 oktober 2026 via internetconsultatie.nl; de beoogde ingangsdatum is januari 2028.

De zelfstandigentoets kijkt naar jou als ondernemer. Volgens de Rijksoverheid moet je "de basis op orde hebben, zoals zelf factureren en een inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KVK)". Daarnaast telt het aantal opdrachtgevers mee, en de vraag "of een zelfstandige voorzieningen heeft getroffen tegen ondernemersrisico's".

Voldoe je niet aan de criteria, dan mag je nog steeds als zelfstandige werken. Je bent dan volgens de Rijksoverheid "aangewezen op de regels die nu al gelden". Een overzicht van alle zeven criteria lees je in Zelfstandigenwet gepresenteerd: dit betekent het voor zzp'ers.

Wat zijn voorzieningen tegen ondernemersrisico's?

Voorzieningen tegen ondernemersrisico's zijn regelingen voor risico's die een werknemer in loondienst niet zelf hoeft te dragen. Als voorbeelden worden genoemd: een arbeidsongeschiktheidsvoorziening, pensioen, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en zakelijke rechtsbijstand. Je hoeft ze niet allemaal te hebben: het gaat om een minimumbedrag dat je er samen aan besteedt.

Vakuitgever Taxence beschrijft het voorstel zo: de zelfstandige "moet een nog vast te stellen minimumbedrag besteden aan voorzieningen tegen ondernemersrisico's". Volgens Taxence wordt dat minimumbedrag "later bij algemene maatregel van bestuur vastgesteld". De NOS omschrijft de voorzieningen als "een verzekering tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid, pensioen, verzekeringen voor schade door de werkzaamheden en andere ondernemersrisico's", en schrijft: "je hoeft niet al die voorzieningen te hebben."

Over de hoogte zei minister Aartsen tegen de NOS: "Het moet niet te veel zijn maar het mag ook geen wassen neus worden." Een bedrag is er dus nog niet.

Telt een aansprakelijkheidsverzekering mee voor de zelfstandigentoets?

Dat kan, maar het is nog niet definitief. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) wordt als voorbeeld van een voorziening genoemd. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is ook een verzekering voor schade door je werk, maar wordt in de berichtgeving niet apart genoemd. Welke voorzieningen precies meetellen en voor welk bedrag, wordt later in lagere regelgeving vastgelegd.

Het verschil tussen de twee:

• BAV: dekt financiële schade die een ander lijdt door een fout in je werk, zoals een verkeerd advies of een fout in code.
• AVB: dekt schade aan personen of spullen van anderen die je tijdens je werk veroorzaakt.

Meer uitleg vind je in Verschil tussen BAV en AVB.

Sluit een aansprakelijkheidsverzekering niet alleen af vanwege de Zelfstandigenwet. Er zijn ook redenen die nu al gelden: veel opdrachtgevers en bemiddelaars vragen erom, en één claim kan je onderneming flink raken. Werk je met een eenmanszaak, dan ben je volgens Ondernemersplein "100% aansprakelijk met uw privévermogen voor de schulden van uw bedrijf".

Wat betekent de Zelfstandigenwet voor starters?

Voor starters is vooral het aantal opdrachtgevers een aandachtspunt. Volgens Taxence moet je "in het lopende en voorgaande kalenderjaar in totaal minimaal drie opdrachtgevers hebben gehad". Begin je net, dan heb je nog geen voorgaand jaar om mee te tellen. Hoe het voorstel daarmee omgaat, is nog niet bekend.

Voor de andere onderdelen van de zelfstandigentoets kun je als starter wel meteen zorgen dat het klopt:

1. Basis op orde: schrijf je in bij de KVK, gebruik je btw-id, open een zakelijke rekening en stuur zelf je facturen met je eigen betalingstermijnen.
2. Voorzieningen: regel een BAV en AVB voordat je eerste opdracht begint, en kijk naar je arbeidsongeschiktheid en pensioen.
3. Administratie: bewaar je polisblad en je betaalbewijzen van premies, zodat je kunt laten zien wat je aan voorzieningen besteedt als daarom wordt gevraagd.
4. Meerdere opdrachtgevers: werk waar het kan voor meer dan één klant en houd bij voor wie je per jaar werkt.

Zoek je meer opdrachtgevers? Via onze zusteronderneming Onefellow, arbeidsbemiddelaar voor zelfstandige professionals, helpen we je zoeken naar een nieuwe opdracht. Bekijk de actuele opdrachten op onefellow.nl.

Welke verzekeringen je als starter nodig hebt en wanneer je ze regelt, lees je in Starten als zzp'er in 2026: welke verzekeringen heb je nodig?

Moet je nu al iets regelen voor de Zelfstandigenwet?

Nee, de Zelfstandigenwet geldt nog niet. Tot de wet ingaat, gelden de huidige regels, en sinds 1 januari 2025 handhaaft de Belastingdienst weer. Wel is het verstandig om je onderneming nu al zo in te richten dat je aan de voorgestelde criteria kunt voldoen. Dat helpt ook onder de huidige regels.

Wil je zelf reageren op het voorstel, bijvoorbeeld over hoe starters het criterium van drie opdrachtgevers kunnen halen? Dat kan tot en met 29 oktober 2026 via internetconsultatie.nl. Na de consultatie kan het voorstel nog veranderen, ook bij de behandeling in de Tweede en Eerste Kamer.

Wat kost een BAV + AVB bij ZP Zaken als starter?

Met het starterspakket betaal je de eerste 12 maanden € 45 per maand of € 495 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Daarna betaal je € 55 per maand of € 600 per jaar. Het pakket is voor zzp'ers met een KVK-inschrijving jonger dan 12 maanden, onder voorbehoud van controle van je KVK-inschrijvingsdatum.

Het is dezelfde BAV + AVB in één polis als de gewone polis: BAV € 5 miljoen en AVB € 2,5 miljoen per gebeurtenis, zonder eigen risico en dagelijks opzegbaar. ZP Zaken bedacht de BAV + AVB in één polis, is daarin marktleider en verzekert al meer dan 13 jaar zzp'ers, inmiddels meer dan 5.000. Je bent verzekerd bij Hiscox, dat ook over de acceptatie beslist. Uitsluitingen en voorwaarden staan in de polisvoorwaarden.

Je voorzieningen op orde vanaf je eerste opdracht Regel de BAV + AVB in één polis direct online, vanaf € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Korter dan 12 maanden ingeschreven bij de KVK? Bekijk dan het starterspakket. Sluit de BAV + AVB direct af · Vraag een offerte op maat aan

Veelgestelde vragen

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht onder de Zelfstandigenwet? Nee. Het voorstel verplicht geen specifieke verzekering. Je besteedt wel een minimumbedrag aan voorzieningen tegen ondernemersrisico's, en een aansprakelijkheidsverzekering wordt daarbij als voorbeeld genoemd. Het bedrag en de precieze lijst liggen nog niet vast.

Hoeveel moet ik besteden aan voorzieningen? Dat is nog niet bekend. Het minimumbedrag wordt volgens de beschrijving van het voorstel later vastgesteld bij algemene maatregel van bestuur.

Geldt de Zelfstandigenwet al voor mij als starter? Nee. Het is een wetsvoorstel dat tot en met 29 oktober 2026 in internetconsultatie ligt. De wet gaat op zijn vroegst in op 1 januari 2028. Tot die tijd gelden de huidige regels.

Wat als ik als starter nog geen drie opdrachtgevers heb? Dan voldoe je op dat punt nog niet aan de zelfstandigentoets. Je mag dan nog steeds als zelfstandige werken, alleen zonder de zekerheid van de veilige haven. Hoe het voorstel met starters omgaat, is nog niet duidelijk.

Twijfel je wat bij jouw situatie past? Bel ons op 020 - 457 3077 of plan een persoonlijk gesprek.

Dit artikel is algemene informatie. Wat precies gedekt is, lees je in de polisvoorwaarden.

Bronnen: Rijksoverheid, "Zelfstandigenwet biedt meer duidelijkheid en erkenning voor zzp'ers" (1 oktober 2026) en "Aanpak schijnzelfstandigheid" (bijgewerkt 2 oktober 2026); Taxence, "Internetconsultatie nieuwe Zelfstandigenwet" (1 oktober 2026); NOS, "Zelfstandigenwet moet zzp'ers en opdrachtgevers duidelijkheid geven" (1 oktober 2026); Belastingdienst, "Arbeidsrelaties en handhaving door de Belastingdienst"; Ondernemersplein, "Aansprakelijkheid bij rechtsvormen". De consultatiestukken staan op internetconsultatie.nl. Stand van zaken: oktober 2026; het voorstel kan nog veranderen.