Starten als zzp'er in 2026: welke verzekeringen heb je nodig?

Start je in 2026 als zzp'er met een kantoorberoep, dan zijn alleen je zorgverzekering en de volksverzekeringen wettelijk verplicht, plus een WA-verzekering als je een bedrijfsauto hebt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is voor de meeste beroepen niet verplicht, maar veel opdrachtgevers en bemiddelaars eisen er wel een, vaak samen met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Regel die daarom na je KVK-inschrijving en vóór je eerste opdracht. Stand van zaken: oktober 2026.

In het kort

• Wettelijk verplicht: zorgverzekering en volksverzekeringen, plus WA bij een bedrijfsauto. Een BAV is dat alleen voor enkele beroepen.
• In de praktijk gevraagd: een BAV en een AVB, met een bewijs van verzekering voordat je begint.
• Het juiste moment: na je KVK-inschrijving, vóór de startdatum van je eerste opdracht.
• Zelfstandigenwet: nog een wetsvoorstel, in consultatie tot en met 29 oktober 2026, beoogde ingangsdatum 1 januari 2028.

Welke stappen zet je als je start als zzp'er?

Je schrijft je in bij de KVK, die je gegevens doorgeeft aan de Belastingdienst, en je ontvangt een btw-id. Daarna regel je een zakelijke rekening, je verzekeringen en je eerste contract. Je aansprakelijkheidsverzekering sluit je af voordat je eerste opdracht begint, zodat je vanaf je eerste werkdag verzekerd kunt zijn.

1. Inschrijven bij de KVK. Vul online het inschrijfformulier in en maak een afspraak op een KVK-kantoor, met een geldig identiteitsbewijs. Dat kan vanaf 1 week voor je start (of eerder) tot uiterlijk 1 week erna. Je KVK-nummer krijg je direct tijdens je bezoek. De eenmalige inschrijfvergoeding is € 85,15 (stand juni 2026, jaarlijks aangepast) en is fiscaal aftrekbaar.
2. Belastingdienst. Je hoeft je niet apart aan te melden. Je ontvangt een omzetbelastingnummer en een btw-id. Of je recht hebt op de startersaftrek, lees je in Wat is startersaftrek?
3. Zakelijke rekening, verzekeringen en contract. Open een aparte zakelijke rekening, regel je verzekeringen (zie hieronder) en lees de aansprakelijkheidsclausule in je contract.

Meer algemene tips voor de start lees je in Tips om te starten als zzp'er.

Welke verzekeringen zijn verplicht voor een startende zzp'er?

Wettelijk verplicht zijn alleen de zorgverzekering en de volksverzekeringen. De premie volksverzekeringen betaal je als zelfstandige via de inkomstenbelasting. Heb je een bedrijfsauto, dan is ook een WA-verzekering verplicht. Voor enkele beroepen is een BAV verplicht door de wet of de beroepsorganisatie. Voor de meeste kantoorberoepen geldt dat niet.

Volgens Ondernemersplein gaat het bij die BAV-plicht om financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten. Voor een freelance ICT'er, consultant, interim-manager, HR- of marketingprofessional of coach is een BAV dus geen wettelijke plicht.

Wanneer eist een opdrachtgever een BAV?

Een opdrachtgever of bemiddelaar mag in het contract eisen dat je een BAV hebt, vaak samen met een AVB. Volgens Ondernemersplein vragen ook overheidsorganisaties vaak om een BAV voordat ze een opdracht gunnen. Meestal wil men vooraf een polisblad of verzekeringsbewijs zien, soms met een minimaal verzekerd bedrag per aanspraak.

Controleer welke verzekeringen, welk verzekerd bedrag en welk bewijs het contract vraagt. Meer daarover lees je in Opdrachtgever eist een BAV: wat moet je regelen?

Wat is het verschil tussen een BAV en een AVB?

Een BAV dekt financiële schade die een ander lijdt door een fout in je werk, zoals een verkeerd advies of een foute berekening. Een AVB dekt schade aan personen of spullen van anderen die je tijdens je werk veroorzaakt.

	BAV	AVB
Soort schade	Financiële schade door een beroepsfout	Schade aan personen of spullen
Voorbeeld	Na een update van een ICT'er ligt de webshop van de klant twee dagen plat	Je stoot koffie over de laptop van je opdrachtgever
Valt meestal niet onder	Schade aan personen of spullen, opzet, boetes	Verkeerd advies, schade aan jezelf, opzet

Een uitgebreide uitleg vind je in Verschil tussen BAV en AVB.

Wat heb je als starter echt nodig, en wat niet?

Voor de meeste startende zzp'ers met een kantoorberoep vormen een BAV en een AVB de basis: opdrachtgevers vragen erom en één claim kan je onderneming flink raken. Of je daarnaast een arbeidsongeschiktheidsverzekering, cyberdekking of rechtsbijstand neemt, hangt af van je situatie, je buffer en je werk.

• Vaak nodig vanaf de eerste opdracht: BAV en AVB, bij voorkeur in één polis.
• Afhankelijk van je situatie: een arbeidsongeschiktheidsverzekering (je hebt geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte), cyberdekking als je met systemen of gegevens van klanten werkt, en rechtsbijstand voor een zakelijk conflict.

Wanneer sluit je je verzekering het beste af?

Sluit je BAV en AVB af na je KVK-inschrijving en vóór de startdatum van je eerste opdracht. Werk dat je doet voordat je verzekering ingaat, is in de regel niet meeverzekerd, en een opdrachtgever wil het bewijs vaak al zien bij het tekenen van het contract. Wat precies gedekt is, staat in de polisvoorwaarden.

Bij ZP Zaken kies je zelf de ingangsdatum, tot maximaal 6 maanden vooruit. Je hebt wel een KVK-nummer nodig, omdat de polis bij je onderneming hoort. Binnen 24 uur is het geregeld en staat je certificaat in je mailbox.

Wat betekent de Zelfstandigenwet voor starters?

De Zelfstandigenwet is een wetsvoorstel dat het kabinet op 1 oktober 2026 presenteerde. Het ligt tot en met 29 oktober 2026 in internetconsultatie, de beoogde ingangsdatum is 1 januari 2028 en het kan nog veranderen. Wie aan alle criteria voldoet, komt in een veilige haven; wie dat niet doet, valt terug op de huidige regels.

Voor starters tellen vooral drie onderdelen van de zelfstandigentoets:

• De basis op orde: onder meer een KVK-inschrijving, een btw-nummer, een aparte zakelijke rekening en zelf verantwoordelijk zijn voor je facturen.
• Aantal opdrachtgevers: de conceptwettekst vraagt minimaal drie opdrachtgevers in de periode tot en met het vorige kalenderjaar. Hoe dat uitpakt voor wie net begint, is nog open: de consultatie vraagt uitdrukkelijk naar de mogelijkheden van startende zelfstandigen.
• Voorzieningen tegen ondernemersrisico's: je besteedt jaarlijks een minimumbedrag aan voorzieningen. In de consultatiestukken staan een beroeps- en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bij de voorzieningen die mogelijk meetellen, naast onder meer arbeidsongeschiktheid en pensioen. De definitieve lijst en het bedrag worden later vastgesteld bij algemene maatregel van bestuur.

De actuele stand lees je in Zelfstandigenwet gepresenteerd: dit betekent het voor zzp'ers.

Wat kost het starterspakket van ZP Zaken?

Met het starterspakket betaal je de eerste 12 maanden € 45 per maand of € 495 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Daarna betaal je € 55 per maand of € 600 per jaar. Het pakket is voor zzp'ers met een KVK-inschrijving jonger dan 12 maanden, onder voorbehoud van controle van je KVK-inschrijvingsdatum.

Het is dezelfde BAV + AVB in één polis als de gewone polis: BAV € 5 miljoen en AVB € 2,5 miljoen per gebeurtenis, zonder eigen risico en dagelijks opzegbaar. ZP Zaken bedacht de BAV + AVB in één polis, is daarin marktleider en verzekert al meer dan 13 jaar zzp'ers, inmiddels meer dan 5.000. Je bent verzekerd bij Hiscox, dat ook over de acceptatie beslist. Uitsluitingen en voorwaarden staan in de polisvoorwaarden.

Wat als je even geen opdracht hebt?

Zeg je verzekering dan niet meteen op. Een claim over eerder werk kan ook later nog komen, en na opzeggen ben je niet meer verzekerd voor nieuwe claims. Je kunt je polis via Mijn ZP pauzeren: je uitlooprisico blijft dan behouden, maar nieuw werk tijdens de pauze is niet verzekerd.

Via onze zusteronderneming Onefellow, arbeidsbemiddelaar voor zelfstandige professionals, helpen we je zoeken naar een nieuwe opdracht. Bekijk de actuele opdrachten op onefellow.nl.

Goed verzekerd aan je eerste opdracht beginnen Regel de BAV + AVB in één polis direct online, vanaf € 55 per maand of € 600 per jaar, inclusief kosten en assurantiebelasting. Korter dan 12 maanden ingeschreven bij de KVK? Bekijk dan het starterspakket. Sluit de BAV + AVB direct af · Vraag een offerte op maat aan

Veelgestelde vragen

Is een BAV verplicht voor een startende zzp'er? Alleen voor enkele beroepen, zoals advocaten, accountants, notarissen, architecten en financieel adviseurs. Voor de meeste kantoorberoepen niet, maar een opdrachtgever mag het wel in het contract eisen.

Moet ik eerst een opdracht hebben voordat ik me verzeker? Nee. Verzekeren kan zodra je een KVK-nummer hebt. Doe het vóór je eerste opdracht: werk van vóór de ingangsdatum is in de regel niet meeverzekerd.

Telt een aansprakelijkheidsverzekering mee voor de Zelfstandigenwet? Mogelijk. In de consultatiestukken staan een BAV en een AVB bij de voorzieningen die mogelijk meetellen voor het jaarlijkse minimumbedrag. De definitieve lijst en het bedrag liggen nog niet vast, en de wet is nog niet aangenomen.

Twijfel je wat bij jouw situatie past? Bel ons op 020 - 457 3077 of plan een persoonlijk gesprek.

Dit artikel is algemene informatie. Wat precies gedekt is, lees je in de polisvoorwaarden.

Bronnen: KVK, "Inschrijfvergoeding" (bijgewerkt 11 juni 2026); Ondernemersplein, "Inschrijven bij KVK", "Soorten verzekeringen", "Verzekering beroepsaansprakelijkheid", "Verzekering bedrijfsaansprakelijkheid" en "Verzekeringen voor zzp'ers"; Rijksoverheid, "Zelfstandigenwet biedt meer duidelijkheid en erkenning voor zzp'ers" (1 oktober 2026); consultatiestukken "Verduidelijking Zelfstandigenwet", internetconsultatie.nl (1 tot en met 29 oktober 2026). Stand van zaken: oktober 2026.